Humanidad + algoritmo, la nueva fórmula del liderazgo
Imagina a un líder en la sala de juntas, rodeado de dashboards predictivos, alertas de Inteligencia Artificial (IA) y gráficos que anticipan decisiones. A su lado, un coach con libreta en mano, atento a cada pausa, gesto y tono de voz. Dos mundos: uno algorítmico y otro profundamente humano, se encuentran en un punto de inflexión. ¿Quién tiene la llave del liderazgo del futuro (y presente)? ¿La precisión de los datos o la calidez de la empatía? La pregunta no es retórica: es urgente. Estamos ante una oportunidad (y desafío) sin precedentes, para repensar cómo se forma, se guía y se transforma el liderazgo en la era digital. La IA irrumpe con fuerza, prometiendo optimizar decisiones, anticipar comportamientos y reducir incertidumbres. Al mismo tiempo, el coaching sigue siendo la vía más poderosa para despertar conciencia, alinear propósito y formar líderes capaces de inspirar. Entonces, ¿son opuestos? ¿complementarios? o ¿estamos frente a una nueva era de convergencia en la que tecnología y humanidad re-definan, juntos, el corazón del liderazgo? Durante las últimas dos décadas, el coaching se ha consolidado como una disciplina estratégica para el desarrollo organizacional. Tomemos en cuenta que el ICF Global Coaching Study 2023, indica que el 86% de las empresas que lo aplican reporta un retorno positivo sobre la inversión, con mejoras en liderazgo, comunicación y bienestar. Su poder reside en crear espacios de reflexión, fomentar la responsabilidad individual y conectar con la mejor versión de cada persona. Y aquí, el toque humano lleva ventaja. En paralelo, considero que la IA desafía las formas tradicionales de liderar. Un algoritmo puede analizar miles de datos en segundos, identificar patrones invisibles y proyectar escenarios. Herramientas como el análisis de lenguaje natural o la minería de sentimientos permiten detectar emociones dominantes en los discursos de un líder, o señalar sesgos cognitivos que distorsionan su toma de decisiones. Y vale la pena considerar que, más del 70% de las organizaciones ya usa IA para decisiones estratégicas, aunque aún dependen del criterio humano para interpretarlas (McKinsey – 2022). Otro punto para los humanos. Pero el tiempo y la tecnología avanzan a pasos agigantados; aquí surge una inquietud legítima: ¿la IA terminará por reemplazar a los mentores? Mi respuesta es categórica: no. Desde mi punto de vista, por más precisa que sea la IA, carece de empatía, intuición y la capacidad de sostener la vulnerabilidad humana. Puede predecir, pero no acompañar. Puede calcular, pero no contener emocionalmente. Como dicen Brynjolfsson y Rock (MIT Sloan, 2021), “los algoritmos no poseen conciencia moral ni juicio contextual, ambos fundamentales para la transformación personal”. Momento; esto no significa que tengamos que rechazar la tecnología. ¡Al contrario! Si logramos integrar lo mejor de ambos mundos, la combinación entre IA y coaching puede (debe) ser revolucionaria. Conceptos emergentes como el Coaching Aumentado lo demuestran: la IA aporta datos útiles, pero es el coach quien los traduce en procesos de cambio con sentido. Desde mi experiencia, el uso inteligente de algoritmos puede enriquecer el acompañamiento; detectar patrones de lenguaje, emociones repetitivas o hábitos de liderazgo, lo que nos lleva a lograr intervenciones más estratégicas y personalizadas. Sin embargo, la verdadera transformación ocurre en la interacción humana. Creo que el coaching , en su esencia, es arte y presencia. Es escucha profunda, es mirada sin juicio, es silencio que abre puertas. Allí, en ese espacio íntimo y auténtico, es donde nacen los líderes que logran inspirar y transformar sus entornos. Creo que el verdadero riesgo no es que la IA sustituya al coaching , sino que deshumanicemos el proceso al punto de convertirlo en una fórmula automatizada. Por eso, es fundamental que los mentores de hoy —y del mañana— desarrollen competencias digitales. No para volverse técnicos, sino para ampliar su caja de herramientas y acompañar mejor a líderes expuestos a una realidad cada vez más compleja. De igual forma, las organizaciones que aspiren a liderar el cambio deberán apostar por una visión ética e integrada del desarrollo. Esto implica usar la IA de forma responsable, proteger la privacidad de los datos y, sobre todo, mantener el enfoque en el crecimiento humano. Y en este sentido, la Unesco nos alerta: el uso de IA en entornos humanos debe priorizar la dignidad, la inclusión y el bienestar de las personas. En resumen y conclusión, la IA no marca ni marcará el fin del coaching , sino su evolución. La IA no reemplazará al coach. La ecuación ganadora es que todas y todos nosotros — coaches , líderes, empresarios, sociedad — seamos capaces de construir una alianza sabia entre humanidad y tecnología. Porque la tecnología puede ser una brújula, pero es el corazón del líder el que debe marcar el rumbo. _____ Nota del editor: Ana Michelle Concepción Esterrich (Instagram @anamichellecoach) es una escritora, sepeaker,, coach de resultados, formadora de líderes, instructora de yoga, experta en holistic health y wellness. Las opiniones publicadas en esta columna corresponden exclusivamente a la autora. Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión ]]>
Convertir los errores en activos de comunicación empresarial
Hubo un tiempo en que admitir los errores era visto como el peor de los fracasos. Como líderes, se nos enseñaba a sostener el rostro de la perfección, a evitar cualquier fisura, y si el error era inevitable, a controlarlo, minimizarlo e, incluso, esconderlo. Esto hacía que la narrativa dominante en el ámbito de la comunicación empresarial girara en torno a la palabra control, es decir, control de mensajes, control de percepción, control de daños. Aprendimos a blindar reputaciones, a levantar muros discursivos frente a cualquier amenaza y a evitar el error como si se tratara de una infección. El error como activo narrativo Gestión de errores en la era de la reputación algorítmica Estructura y propósito en el ‘storytelling’ o narrativa del error El criterio ha cambiado y el error está dejando de ser un tabú para convertirse en parte activa de la conversación pública; y mejor aún, en un verdadero activo reputacional. Curiosamente, esto ha dado un giro a la percepción del liderazgo, pues en lugar de condenar al que se equivoca, el escrutinio público empieza a valorar a quien se atreve a decir “fue un fallo y lo asumo”. Así, los líderes que saben reconocer sus errores no pierden poder; lo transforman. Y lo más interesante es que lo convierten en reputación. En la comunicación empresarial mucho hablamos de «gestión de crisis», pero pocos nos atrevemos a hablar de los errores como materia prima de una narrativa reputacional. Desde una visión más innovadora, el error deja de ser una anomalía para volverse una oportunidad, ya que bien gestionado, puede generar más conexión que cualquier campaña de marketing. Cuando un líder admite públicamente una falla —y lo hace con responsabilidad, oportunidad y estrategia— envía un mensaje claro: “soy humano, pero soy responsable”. Y ese mensaje, lejos de debilitarlo, fortalece su vínculo con una audiencia (clientes, inversionistas, talento) que ya no espera perfección, sino conexión y autenticidad. Este enfoque no implica exaltar la torpeza ni romantizar la equivocación, sino comprender que el verdadero liderazgo —el liderazgo post-heroico, que ha superado el molde heroico tradicional— no se define por la ausencia de fallos, sino por la forma en que se los enfrenta. Ya no se trata de enaltecer al héroe invulnerable, sino de visibilizar al líder que reconstruye confianza a través de la transparencia, la responsabilidad y el aprendizaje. Ese es la nueva narrativa que conecta, inspira y deja huella. Esta perspectiva también consolida la transparencia como pilar esencial de la cultura organizacional moderna y la redefine como una estrategia tangible para construir conexión y resiliencia reputacional. El verdadero reto para los líderes actuales, y para sus equipos de relaciones públicas, no es únicamente mostrarse auténticos en sus comunicaciones. Exige sostener esa autenticidad con coherencia en una multiplicidad de entornos —desde medios tradicionales y digitales hasta eventos inmersivos y entornos de realidad aumentada o virtual—. Podemos llamarlo el metaverso reputacional, un ecosistema donde cada error —y cada disculpa— puede amplificarse o atenuarse según la consistencia narrativa desplegada en todos los canales; aquí es donde las relaciones públicas revelan todo su valor estratégico . Bajo este escenario, los errores no solamente son evaluados por la opinión pública, también quedan registrados por los algoritmos. Motores de búsqueda, modelos de inteligencia artificial, herramientas de monitoreo y predicción reputacional… todos capturan la trazabilidad digital de una marca o de un líder. De allí que la forma en que se gestionan los errores desde la comunicación empresarial impacte no solo en la confianza humana, sino también en la reputación algorítmica. Disculpas claras, compromisos verificables y acciones correctivas restauran credibilidad ante las audiencias, e influyen en cómo nos clasifican y visibilizan las plataformas. Las historias de marca más potentes —las que realmente conectan y se quedan en la memoria— no son las de éxito perfecto, sino las que muestran transformación real. Por eso me convence cada vez más la idea de que el error, bien gestionado, puede ser un activo narrativo. Cuando hablo de esto, me refiero a esas situaciones incómodas que, lejos de hundirnos, nos permiten demostrar de forma tangible quiénes somos como organización: qué tan íntegros, empáticos o capaces de aprender podemos ser. Y claro, en la gestión de crisis en comunicación no basta con salir a decir “me equivoqué”; la narrativa del error necesita algo más que honestidad, requiere estructura, intención y propósito. En mi opinión, para que esa historia sea creíble y valiosa, debe estar anclada en tres elementos clave. Primero, el contexto, que implica explicar lo ocurrido sin caer en el terreno de las excusas. Segundo, responsabilidad, es decir, mostrar que se entiende el impacto y que no se busca trasladar culpas. Y tercero, acción correctiva, enfocada a detallar qué se está haciendo para enmendar el error y evitar que se repita. El storytelling del error implica mucho más que ajustar un discurso, supone un cambio profundo de visión, tanto para quienes ejercen el liderazgo como para los equipos de comunicación que los acompañan. Requiere dejar atrás la figura del líder infalible y apostar por una versión más compleja, pero infinitamente más creíble, la del líder reputacional, consciente de que su marca personal y la de su organización no se definen por evitar errores, sino por la capacidad de asumirlos, repararlos y transformarlos en aprendizajes con propósito. Desde esta nueva mirada, comunicar errores no es debilidad, es liderazgo en su forma más auténtica. _____ Nota del editor: Héctor M. Meza Curiel es Director General de InfoSol. Síguelo en LinkedIn . Las opiniones publicadas en esta columna pertenecen exclusivamente al autor. Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión ]]>
Desafíos contemporáneos en la gestión del personal
Independientemente del nivel de volatilidad, incertidumbre y ambigüedad de los tiempos que estamos viviendo, así como, de las condiciones geopolíticas actuales, para cualquier organización las personas no dejarán de ser uno de sus recursos y activos más importantes, por lo que el proceso de gestión del personal es crucial, debe ser muy eficaz y contar con una sólida estrategia. Atracción, retención y rotación de talento Balance entre vida laboral y personal Compromiso laboral Comunicación y colaboración Conflictos laborales Diversidad e inclusión Expectativas de rendimiento Formación y desarrollo Reconocimiento En el mundo empresarial actual y globalizado, donde la competencia es agresiva y la fuerza laboral más diversa, es importante tener identificados los principales desafíos y dificultades de la gestión de personal que enfrentan las organizaciones. Estos desafíos abarcan una amplia gama de cuestiones relacionadas con la contratación, la retención y el desarrollo de los empleados, el fomento de una cultura laboral positiva, el cumplimiento legal y la adaptación a los cambios del panorama empresarial moderno. A continuación refiero algunos de ellos, proponiendo perspectivas y soluciones que pueden ser tomadas en cuenta. El enfoque hacia la atracción y retención del talento adecuado es clave para el éxito de una organización. Atraer talento implica no solo reclutar y seleccionar, sino también desarrollar una cultura e imagen organizacional atractiva, congruente y convincente. Una vez que el talento se incorpora, el siguiente desafío es retenerlo. Las personas son más propensas a irse si no se sienten valoradas o si no se satisfacen sus necesidades de desarrollo profesional. Esto no solo es costoso y perjudicial para la empresa, también afecta el compromiso y la motivación. Las estrategias para enfrentar estos desafíos pueden incluir paquetes de compensación competitivos, oportunidades de crecimiento y ascenso, y un ambiente laboral positivo. Además, realizar encuestas periódicas al personal para supervisar su satisfacción puede ayudar a identificar posibles problemas. Encontrar la ecuación adecuada para equilibrar la vida laboral y personal es una preocupación creciente para las personas, por lo tanto, su bienestar debe ser una prioridad para cualquier organización. La falta de compromiso de las personas puede perjudicar la productividad y afectar la motivación de quienes están a su alrededor. Por esto, es muy importante crear una cultura empresarial positiva ya que ayudará a las personas a sentirse valoradas y que sus contribuciones son importantes. Tener problemas de comunicación genera malentendidos. Esto se traduce en bajo desempeño y falta de colaboración. Una comunicación clara y eficiente es vital para alinear equipos y alcanzar objetivos comunes. Por lo tanto, es esencial priorizar canales de comunicación transparentes y abiertos con el personal. Organizar reuniones periódicas de equipo o individuales ayuda a solucionar problemas desde el principio, antes de que se agraven. En todos los lugares de trabajo surgen conflictos. Sin embargo, la forma en que se gestionan puede tener un impacto significativo en el ambiente laboral. Por ello, es necesario establecer un proceso de resolución de conflictos que incentive la comunicación abierta y ofrezca mediación cuando sea necesario. Las organizaciones que fomentan, valoran y escuchan la participación y aportación del personal pueden disminuir o eliminar los conflictos. Una forma de impulsar el crecimiento y fortalecer la cultura organizacional es a través de un entorno de equidad, diversidad e inclusión. Por eso es importante diseñar e implementar prácticas de contratación inclusivas, apoyar las necesidades de las personas y brindar capacitación adecuada. Si una persona no tiene claridad sobre lo que se espera de ella, puede manifestar frustración y una disminución en su rendimiento. Todas las personas deben tener expectativas de rendimiento claras, con objetivos medibles y alcanzables, así como canales de retroalimentación periódica. Todas las personas necesitan formación y desarrollo continuos para mantenerse al día y prosperar. Las organizaciones deben buscar maneras de mejorar las competencias de las personas como una herramienta clave para la retención. Las personas cuyos esfuerzos pasan desapercibidos inevitablemente se desmotivarán. Reconocer y recompensar logros, grandes o pequeños, contribuye a elevar el compromiso y la motivación. Esto ayuda a construir una cultura laboral positiva y anima al personal a dar lo mejor de sí. Resistencia al cambio Las personas que no comprenden la razón de un cambio, ofrecerán resistencia al mismo. Cualquier cambio debe comunicarse con claridad, involucrando a las personas en la toma de decisiones y brindándoles apoyo en todo momento. En conclusión, la gestión de personal es un campo que comprende diferentes procesos con un elevado nivel de dinamismo y complejidad, y que exige flexibilidad, adaptación e innovación. Se relaciona con prácticas que impulsan contratar, nutrir y retener una fuerza laboral diversa, fomentando un entorno donde las personas se sientan valoradas, motivadas y comprometidas. Todo ello con el fin de lograr un equilibrio entre las necesidades de la organización y las aspiraciones individuales, para crear una cultura laboral donde todas las personas puedan prosperar. ____ Nota del editor: Gabriel Aparicio es director general de Kelly México. Es Licenciado en Ingeniería Industrial en Sistemas Organizacionales y maestro en Administración de Empresas, ambos por la Universidad La Salle. Tiene más de 30 años de experiencia en el desarrollo e implementación de soluciones globales y nacionales. Síguelo en LinkedIn . Las opiniones publicadas en esta columna corresponden exclusivamente al autor. Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión ]]>
¿Qué se necesita para abrir un banco en México? Spoiler: más que dinero
En México , abrir un banco es posible… pero no cualquiera puede hacerlo. Quien quiera fundar una institución de banca múltiple —como las que operan actualmente— debe superar una ruta llena de requisitos técnicos, financieros, legales y regulatorios. Tener dinero no basta: se necesita un plan sólido, experiencia comprobada y, sobre todo, el visto bueno de la autoridad financiera. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) es el organismo que revisa, autoriza y supervisa que todo esté en regla antes de que una nueva institución pueda abrir sus puertas, recibir depósitos o entregar créditos. El proceso está perfectamente delineado en una guía oficial que no escatima en exigencias. El paso clave: autorización de la CNBV De acuerdo con la “ Guía para la solicitud de autorización para la organización y operación de instituciones de banca múltiple filiales ”, el primer requisito —y el más importante— es obtener la autorización formal de la CNBV . Sin ese permiso, ningún grupo de inversionistas, empresa ni institución extranjera puede ofrecer servicios bancarios en el país. La figura legal autorizada se llama institución de banca múltiple, y permite operar servicios financieros como cuentas de ahorro, préstamos, tarjetas de crédito y captación de recursos del público en general. ¿Cuánto dinero se necesita para abrir un banco? El precio de entrada no es menor. La CNBV exige un capital mínimo de 90 millones de Unidades de Inversión (UDIs), lo que equivale a unos 750 millones de pesos o 37.5 millones de dólares , dependiendo del tipo de cambio. Y no solo se trata de tener el dinero: es necesario comprobar el origen lícito de los recursos, ya que uno de los objetivos centrales del proceso es evitar riesgos financieros y posibles vínculos con actividades ilegales. La reputación de los accionistas La CNBV exige saber exactamente quiénes son los accionistas y directivos detrás del nuevo banco. Se debe presentar información detallada sobre su identidad, historial profesional, participación accionaria y, en el caso de los responsables operativos, demostrar honorabilidad , experiencia y conocimientos financieros. No basta con tener el dinero: la institución necesita estar liderada por personas con trayectoria sólida y buena reputación. El banco necesita un plan Además del capital y los perfiles, se debe entregar un plan de negocios robusto que justifique la creación del banco, explique sus objetivos, detalle la estructura de capital, el origen de los recursos y cómo se organizará internamente. También es necesario presentar manuales y procedimientos operativos, con políticas claras en materia de crédito, atención al cliente, gestión de riesgos y prevención de lavado de dinero. Los filtros del sistema bancario El proceso está diseñado para filtrar proyectos débiles o de alto riesgo . La CNBV exige solidez financiera, estructura operativa clara y total transparencia. El mensaje es contundente: México promueve la competencia en su sistema bancario, pero solo acceden quienes están listos para jugar en serio. Así que si tu sueño es fundar un banco, empieza por reunir capital, experiencia, un buen equipo y prepárate para pasar por una de las revisiones más estrictas del sistema financiero mexicano. Señalan a bancos mexicanos por presunto lavado El Departamento del Tesoro de Estados Unidos acusó a CIBanco, Intercam y Vector de participar en esquemas de lavado de dinero y financiamiento al narcotráfico, particularmente vinculados al tráfico de fentanilo. De acuerdo con las autoridades estadounidenses, estas instituciones habrían facilitado operaciones millonarias en nombre de cárteles mexicanos , convirtiéndose en actores clave dentro de su red financiera. Aunque se mantiene la presunción de inocencia de las instituciones involucradas, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores informó que intervino a los tres bancos . La medida consistió en sustituir a sus órganos administrativos y representantes legales, con el fin de proteger los intereses de los clientes y ahorradores ante las implicaciones que podrían derivarse de las sanciones emitidas por el gobierno estadounidense. El regulador aseguró que, pese a este caso, el sistema financiero mexicano se mantiene sólido , estable y en funcionamiento normal, y reiteró su compromiso de preservar la integridad del sector en coordinación con otras autoridades. ]]>
Las Sofomes piden mejoras regulatorias tras casos de narcolavado
La Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (ASOFOM) hizo un llamado a las instituciones financieras no bancarias a reunirse para debatir y acordar mejoras regulatorias y de transparencia. Las instituciones financieras no bancarias incluyen a las Sociedades Financieras Populares (Sofipos), las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps), compañías de seguros y fondos de pensiones o fintechs. «Hacemos un llamado a todas las instituciones financieras no bancarias del ecosistema financiero mexicano y a las autoridades gubernamentales, a unirnos en una cruzada nacional para intercambiar ideas, datos, revisar protocolos de forma sistémica y tomar decisiones inmediatas», informó la ASOFOM en un comunicado la tarde de este jueves. La Asociación busca que se construyan mejoras en la confianza en la ciudadanía, fondeadores, inversionistas y terceros interesados en el sector, luego de que Estados Unidos señalara a dos bancos y una casa de bolsa por lavado de dinero y asociación con cárteles de la droga. Estos señalamientos derivaron en la intervención temporal de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) de estas tres instituciones. «Como gremio resiliente, estamos seguros que esta situación temporal fortalecerá y unificará aún más a las instituciones financieras no bancarias para colocar a México en el liderazgo internacional que merece en temas regulatorios», destacó. ]]>
La CNBV anuncia intervención temporal en Vector
Este jueves, la Junta de Gobierno de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores ( CNBV ) informó que intervendría temporalmente la gerencia de Vector , horas después de anunciara que lo haría con CI Banco e Intercam. Las tres instituciones financieras fueron señaladas por el Departamento del Tesoro de Estados Unidos por realizar lavado de dinero y de realizar transferencias asociadas a cárteles de narcotráfico. En su comunicado oficial, lanzado posteriormente de las 19:00 horas del 26 de junio, anunció que sustituirá los órganos administrativos del banco Vector, quién administra casi 11,000 millones en activos. «La intervención tiene el objetivo de sustituir a sus órganos administrativos y a sus representantes legales con el propósito de salvaguardar los derechos de los ahorradores y clientes de dichas instituciones, dadas las implicaciones que en estos bancos puedan tener las medidas anunciadas por el Departamento del Tesoro de Estados Unidos de América», señaló la CNBV. Este anuncio se sumó a otro realizado al mediodía, en el que implementaría el mismo procedimiento para los otros dos bancos mexicanos señalados por Estados Unidos, CI Banco, S.A. e Intercam Banco, S.A. La CNBV es el órgano encargado de la vigilancia del cumplimiento de las leyes en las instituciones de Banca Múltiple. Para Vector Casa de Bolsa, S.A. de C.V., menciona que está esta acción estpa fundamentada con el artículo 141 de la Ley del Mercado de Valores, mientras que tanto para CI Banco, como Intercam, la Comisión aplicó el artículo 129 de la Ley de Instituciones de Crédito. ]]>
¿Me conviene una tarjeta de crédito del banco o de una Sofipo?
Para elegir una tarjeta de crédito, ya no basta checar opciones entre bancos, sino que las Sociedades Financieras Populares (Sofipo) también tienen sus alternativas. Te compartimos en qué se diferencian. ¿Qué Sofipos hay? Diferencias principales entre bancos y Sofipos Tarjetas de crédito de Sofipos vs. banco tradicional Las Sofipos son entidades financieras con fines de lucro y pueden otorgar créditos al público general, y están enfocadas en la inclusión financiera. De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), existen 34 con autorización de operación y dos autorizadas sin operar. Entre las primeras, se encuentran Administradora de Caja Bienestar, Financiera Más, Consejo de Asistencia al Microemprendedor (CAME), Ungra, Crediclub, etc. Puedes consultarlas aquí por tu estado de la República. Estas entidades están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), quien se encarga de la vigilancia de las leyes; así como la propia Condusef para orientar y atender quejas de sus servicios financieros. Entre Sofipos, existen diferentes niveles, principalmente basados en los activos totales de operación. Antes que pasar a ver las tarjetas de crédito, puedes considerar las diferencias entre una Sofipo y un banco, según un estudio de la Comisión Federal de Competencia Económica (COFECE) en 2024. En primer lugar, hay diferencias en las regulaciones entre las entidades. Los bancos (Instituciones de Banca Múltiple), suelen tener una regulación más rigurosa y tienen una amplia gama de actividades permitidas. En cambio, las Sofipos, captan recursos y dan créditos bajo ciertas condiciones, y funcionan con una menor carga regulatoria. Para los montos y protección de depósitos, los bancos cuentan con un seguro a través del Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB) de hasta 400,000 Unidades de Inversión (UDIs), y tiene mecanismos para fondear a la institución en quiebra. Las Sofipos, en cambio, están resguardadas por el Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y Protección a sus Ahorradores, pero solo hasta por 25,000 UDIs, y su fondo no tiene los mecanismos en caso de quiebra. Sin embargo, las Sofipos fueron concebidas para promover la inclusión financiera desatendida por la banca tradicional. Es decir, estaban orientadas para el sector no bancarizado. La gran ventaja de las Sofipos es que varias de ellas suelen ofrecer tarjetas de crédito (TDC) sin demostrar un ingreso mínimo o tener un historial crediticio previo. Esto permite que las personas que no están bancarizadas puedan generar su propio historial. Además, las TDC básicas de Sofipos digitales y sociedades no financieras a menudo no cobran por anualidad, y permiten el uso de la línea de crédito a través de aplicaciones móviles antes de recibir una tarjeta física. Los bancos, en contraparte, pueden solicitar más requisitos respecto a los ingresos e historial crediticio para la aprobación de una tarjeta. Las Sofipos digitales pueden ofrecer comisiones más bajas o nulas, sin embargo, es importante revisar los contratos. Banco de México (Banxico) realiza un ejercicio de comparación entre tarjetas de crédito, principalmente por su categoría, el costo de anualidad y de CAT. Sin embargo, solo suele incluir de la Banca Múltiple, no de Sofipos. Puedes revisar las comparaciones aquí . Conclusión, si no tienes experiencia con las TDC, o es tu primera, puedes solicitar de una Sofipo. Si ya has tenido anteriormente, podrías revisar opciones con un banco. Sin embargo, en ambos casos, es vital que revises los contratos para conocer los detalles del servicio. ¿Conviene tener tarjeta de crédito? Comodidad al pagar en diferentes establecimientos y planear tus finanzas. Financiación a corto plazo. Creación de un historial crediticio, que permite acceder a nuevas ofertas o solicitar créditos de vivienda o de un auto. Registro de gastos. Seguridad en las compras con las transacciones. Tasa de interés elevada en caso de no pagar el saldo completo al final del periodo de facturación, por lo que pagarás más. Costos extra asociados a su uso, como cargos o anualidades. Posibilidad de descontrol de finanzas. Al no pagar de inmediato, es probable olvidar los montos y fechas de pago, lo que afectará tu salud financiera. Robo de tarjeta y fraude. Considera que adquieres una deuda que debes pagar La tarjeta no es dinero adicional y por ello se debe ajustar a tus ingresos. Aprovéchala para facilitar tus pagos, cubrir urgencias o sucesos inesperados. Si la usas para cubrir tus gastos diarios, puedes acumular una deuda difícil de pagar. Revisa tus fechas de corte y tus fechas de pago. Cubre puntualmente tus pagos. Cada vez que dejas de pagar a tiempo aumenta tu deuda y puede repercutir en un registro negativo de tu historial crediticio. Abona más del mínimo señalado en tu pago mensual, ya que así reducirás el monto y plazo de tu deuda y mantendrás el control de tus finanzas. Cancela la tarjeta de crédito que no uses. Al pagar con ella, solicita que hagan la operación en la Terminal Punto de Venta (TPV) en donde tú estés, así evitarás que te puedan clonar el plástico o hacer cargos indebidos. Revisa siempre el estado de cuenta. Conserva tus comprobantes. En caso de errores u omisiones, tienes un plazo de 90 días a partir de la fecha de corte para presentar aclaraciones. En caso de robo o extravío, repórtala de inmediato, procura siempre tener a la mano el número telefónico del banco. Las tarjetas de crédito suelen ser un buen instrumento para las finanzas personales, pero hay que considerar varios puntos. Entre sus beneficios o ventajas son: Desventajas: Por ello, la Condusef comparte los siguientes consejos para el mejor uso de una TDC: ]]>
Volúmenes a la baja y nueva regulación complican avance del sector ferroviario
Las cifras del sector ferroviario en México reflejan con claridad el enfriamiento de la actividad económica del país. En lo que va del año, se han transportado 31.3 millones de toneladas netas, lo que representa una caída de 9.6% respecto al mismo periodo del año anterior. Al desglosar los datos, el tráfico nacional fue el más afectado: se movilizaron 8.09 millones de toneladas, una baja de 26.6%, según el Pulso del Sistema Ferroviario Mexicano Operativo. En contraste, el tráfico internacional presentó un descenso más moderado, de apenas 1.9%. El comportamiento del sector es un indicador clave del desempeño económico nacional. Desde la perspectiva de Benjamín Alemán Castilla, socio fundador de Alttrac y profesor del IPADE, las cifras ya reflejan un panorama preocupante. “Esto te da una idea clara de que la principal afectación viene del mercado interno. Está relacionado con una desaceleración del consumo privado, lo cual tiene sentido porque los temas arancelarios en Estados Unidos comenzaron en marzo. Así que lo que muestran estos datos es el primer trimestre del año, en un entorno de alta incertidumbre”, explicó en entrevista con Expansión . Hasta el primer trimestre, los datos aún no reflejan el impacto completo de las tarifas impuestas por Donald Trump, presidente de Estados Unidos. Sin embargo, el constante ajuste en la política comercial sugiere que las próximas cifras podrían acentuar la tendencia negativa. Dado que el 80% de las exportaciones mexicanas tienen como destino Estados Unidos, la relación bilateral es clave para el comportamiento del transporte ferroviario. Pero no toda la incertidumbre viene del exterior. Internamente, factores como la reforma judicial también generan dudas, advierte Alemán Castilla. “El desempeño del sector ferroviario de carga está estrechamente ligado al comercio exterior y al crecimiento económico del país. Si observamos ambos factores, el panorama no luce alentador”, añade. Con las cifras más recientes aún pendientes, las proyecciones para que el sector cierre el año con resultados positivos se ven cada vez más difíciles. En este contexto, la revisión del T-MEC, prevista para el segundo semestre, será crucial para generar certidumbre tanto para el comercio internacional como para la economía doméstica. “No se ve fácil el panorama, pero hay esfuerzos relevantes como los de la Asociación Mexicana de la Industria Automotriz, que está presionando para reducir los aranceles. Sin embargo, lo que verdaderamente podría detonar un repunte es la negociación del T-MEC”, comenta. Un marco regulatorio en transición A finales de enero, la Secretaría de Infraestructura, Comunicaciones y Transportes (SICT) anunció que la Agencia Reguladora del Transporte Ferroviario (ARTF) asumiría todas las funciones relacionadas con el desarrollo de trenes de pasajeros, iniciativa impulsada por el Gobierno Federal. Este cambio implica un nuevo rol para la ARTF, que ahora también tiene facultades antes reservadas a la Dirección General de Desarrollo Ferroviario y Multimodal. En la práctica, ha dejado de ser solo un ente regulador para convertirse en un actor con peso en la toma de decisiones del sector. “Esto rompe con el modelo anterior, donde la agencia era exclusivamente técnica y regulatoria. Los usuarios y concesionarios confiaban en que no habría conflictos de interés”, apunta Alemán Castilla, quien también fue titular de la ARTF. En un entorno económico incierto, el margen de acción del gobierno federal en este sector es limitado. Si bien puede apoyar a pequeñas y medianas empresas con incentivos o financiamiento, el impacto en un sector tan vinculado al desempeño económico general es acotado. Además, los cambios dentro de la ARTF han sido percibidos más como un obstáculo que como un estímulo. En lugar de ofrecer mayor certidumbre, han generado dudas sobre la dirección futura del sector. “La labor del gobierno está delimitada. El ferrocarril opera bajo un sistema de concesiones, y lo que le corresponde a la autoridad es establecer un marco de certeza jurídica y económica que permita a las empresas continuar con sus planes de largo plazo”, destaca. ]]>
El CCE ve a México en el top 10 económico mundial, si supera sus retos
El Plan México busca que el país pase del lugar 12 al top 10 de las economías más grandes del mundo. Sin embargo, durante un encuentro con Francisco Cervantes, presidente del Consejo Coordinador Empresarial (CCE), y Mariana Campos, coordinadora del programa de Gasto Público y Rendición de Cuentas en México Evalúa, surgieron dudas sobre si México tiene las condiciones para lograrlo, pues persisten obstáculos como la falta de infraestructura, el rezago en talento y el uso ineficiente del gasto público. Para Cervantes, uno de los aciertos del plan es que retoma el enfoque de una política industrial, una demanda constante del sector privado. “México ya es la séptima potencia manufacturera del mundo, la sexta en captación de turismo y una de las principales exportadoras agroindustriales, aunque todavía carece de una estrategia clara para aprovechar ese potencial. Tenemos muchos retos por resolver si se quiere avanzar hacia una economía más fuerte y ordenada”, dijo. Sin ley de infraestructura Uno de esos desafíos es el desarrollo del talento. Cervantes recordó que en los años setenta, México y Singapur tenían niveles de desarrollo similares, pero el país asiático apostó por la educación y promovió que al menos una persona por familia tuviera una profesión. Esa decisión impulsó su crecimiento y elevó la calidad de vida de su población. En contraste, México mantuvo una inversión educativa limitada, que ha restringido las oportunidades para las familias y frenado la capacidad de atraer nuevas empresas. La disponibilidad de talento, advirtió el presidente del consejo, sigue siendo un factor decisivo a la hora de invertir. En ese punto coincidió Mariana Campos, al advertir que las inversiones en capital humano han sido insuficientes, ya que desde la pandemia hay menos niños en el sistema educativo y más jóvenes que no encuentran en la escuela las herramientas que necesitan para acceder a un empleo formal. “El 60% de las empresas reportan vacantes que no pueden llenar. Y los jóvenes, por su parte, dicen que no están aprendiendo las habilidades que necesitan. La decepción es brutal y, además, tienen al crimen organizado ofreciendo oportunidades”, alertó. México tiene ante sí una ventana de oportunidad única, pero el tiempo apremia. “Nos quedan 12 o 15 años de bono demográfico. No podemos seguir improvisando”. Desde la visión de Cervantes, el país ha sabido adaptarse a ciclos de crisis y transformación, pero hay condiciones que ya no se pueden postergar. “Tenemos que impulsar la economía sin obstáculos. Sería deseable hacer una pausa para tomar vuelo, porque hay muchos motores que no están trabajando a su máxima potencia, como es la infraestructura”, dijo. México, a pesar de su posición geográfica estratégica, no cuenta con una política clara en esta materia. “No existe una ley de infraestructura a nivel federal. No hay planeación de mediano ni largo plazo, y la economía vive en una camisa de fuerza”, señaló Campos. Aunque el Plan México contempla inversión en obras públicas, la experta fue enfática en que eso no basta, ya que hace falta diseñar un marco legal y operativo que facilite la participación del capital privado y dé continuidad a los proyectos. “Una cosa es meterle dinero a algunas obras y otra muy distinta es construir una política de infraestructura. México no ha hecho esto, y por eso estamos como estamos”, criticó. Cervantes sumó a este diagnóstico el rezago en aeropuertos y puertos, que ha limitado el crecimiento logístico. El titular del CCE señaló que los costos de transporte han subido más del doble en cinco años, mientras las terminales aéreas y portuarias ya operan al límite. “México tiene esa gran oportunidad logística con los más de 3,000 kilómetros de frontera con Estados Unidos, donde el intercambio comercial es de 1,200 millones de dólares diarios. Si incrementamos la capacidad en los puertos del Atlántico y del Golfo, podríamos conectarnos con más de 90 puertos en el mundo”, expresó. El terreno fiscal En materia fiscal, Mariana Campos explicó que las finanzas públicas atraviesan una presión difícil de sostener, ya que mientras diez puntos del PIB se destinan al pago de pensiones y de la deuda, apenas siete se canalizan a educación, salud e infraestructura. Además, señaló que la caída en los ingresos petroleros ha llevado al gobierno a compensar esa pérdida con una fiscalización más agresiva, que ha afectado principalmente a las empresas medianas y pequeñas. Al respecto, Cervantes comentó que la sobrefiscalización es una preocupación del sector privado y compartió que ya hay conversaciones con el SAT para evitar prácticas que generen cargas adicionales, sobre todo en un contexto donde las empresas también enfrentan altos costos en seguridad, energía y cumplimiento normativo. A pesar de estos retos, el presidente del CCE dijo que, comparado con años anteriores, la administración actual tiene mayor apertura al diálogo y mejor interlocución con los distintos niveles de gobierno. Campos estuvo de acuerdo, aunque matizó que esa disposición no siempre se traduce en acuerdos ni en políticas institucionalizadas. En muchos casos, explicó, las decisiones se frenan por tensiones internas entre dependencias, lo que debilita la capacidad de respuesta del Estado. Al cierre del encuentro, ambos reiteraron que el Plan México representa una oportunidad para cambiar el rumbo del país, aunque también advirtieron que alcanzar ese objetivo requiere instituciones sólidas, planeación técnica y un compromiso firme con el fortalecimiento fiscal, ya que sin esos elementos, el sueño de llegar al top 10 podría quedarse en el camino. ]]>
Altán Redes obstaculiza a empresas para que envíen mensajes SMS
La Paz, BCS.- Las empresas dedicadas a enviar mensajes de notificación, por ejemplo, de una transacción o cambios de una contraseña bancaria o de promociones de plataformas digitales, enfrentan bloqueos por parte de Altán Redes. La compañía, Japifon denunció que Altán Redes bloquea el tráfico de sus mensajes al señalar que los SMS que envía terminan considerados como spam o bien, arriban con retardos a las terminales telefónicas, lo cual es un incumplimiento al convenio de interconexión que sostiene con la empresa de la Red Compartida y que es regulado por el Instituto Federal de Telecomunicaciones (IFT). Esta situación afecta a la compañía, pero también para los usuarios a quienes no podría llegar a tiempo un mensaje para reactivar una cuenta o una notificación de una transacción bancaria. Freddy Rojas, CEO & Founder de Japifon, aseguró que Altán en la actualidad entrega poca capacidad de red para el envío de sus mensajes o bien argumenta que no cuenta con la capacidad de red necesaria. “Con Altán hemos tenido acercamiento pero sólo ha habido negativas. Son muy agresivos. Bloquean el tráfico y no se apegan al contrato. Ellos quieren tener éxito de su modelo de prepago de millones de dólares”, aseguró el director general de Japifon en el foro de telecomunicaciones Convergencia Show MX 2025. Rojas reconoció que Telefónica Movistar y AT&T también obstaculizaron en a este tipo de compañías, pero de manera recientemente lograron un acuerdo para evitar problemas en sus operaciones. “El único operador que no hace eso es Telcel. Telcel sigue operando de la misma manera todo el tiempo. Para ellos, cualquier marca es igual; es decir, no segrega como lo hacen AT&T, Telefónica y Altán. Pero con AT&T y Movistar ya se están llegando a acuerdos. La negativa es con Altán”, contó Freddy Rojas. Los SMS aunque ya no son un medio de comunicación masivo, son usados por las empresas de retail, bancos, e-commerce, paquetería, departamentales e incluso medios de comunicación, como Uno TV, quienes mandan mensajes a los consumidores para informar sobre sus próximos pagos, la cercanía de un paquete, o noticias relevantes del día. Éstos son enviados por empresas agregadoras como Japifon, pero en los últimos años, las empresas de telecomunicaciones han mirado en este segmento una nueva posibilidad de fuente de ingresos para monetizar las inversiones de sus redes. Según previsiones de la consultora Imarc, los ingresos globales de la mensajería A2P alcanzaron los 72, 200 millones de dólares al cierre de 2024 y se prevé que alcancen los 98, 800 millones de dólares rumbo a 2033. Rojas valora que en el país mensualmente se envían 1,200 millones de mensajes de texto enfocados a A2P, es decir, de notificaciones empresariales. La relevancia de la vertical de mensajes A2P ha escalado hasta el Instituto Federal de Telecomunicaciones (IFT). El pasado 14 de junio de 2024, el regulador inició una investigación por una probable comisión de prácticas monopólicas absolutas en el negocio de servicios de terminación de tráfico de mensajes cortos y de aplicación a persona o SMS A2P, y esa autoridad radicó su investigación en el expediente AI/DE-002- 2024. Sin embargo, el director de Japifon confía en que el Instituto, o bien la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones, darán seguimiento a este tipo prácticas comerciales. ]]>