¿Qué decisión tomará Banxico el próximo jueves?
Muchos de los analistas en el mercado piensan en que Banco de México recortará la tasa de interés de referencia en 25 puntos base y otros en 50, dentro de su decisión de política monetaria, en su junta de Gobierno del próximo jueves 26 deseptiembre. En mi opinión considero es que sí habrá recorte y que este será de25 puntos base, es decir, la tasa pasaría de 10.75% a 10.50%. Haciendo un poco de historia que siempre es importante tener como referencia, del 2015 para acá, Banxico ha utilizado las tasas de referencia para hacer frente a los momentos por los que ha atravesado nuestra economía. Así tenemos que entre el 2015 y el 2018, Banxico tuvo 15 incrementos en la tasa de referencia que sumaron 525 puntos base, pasando del 3.00% al 8.25% a diciembre de ese último año. Durante el 2019 y 2020, Banxico recortó 11 veces la tasa, regresando del 8.25% hasta 4.25% y por último durante el periodo de pandemia y posterior, el Banco Central ha tenido 15 incrementos de tasa hasta llegar al 11.25% de finales del 2023 y en este 2024 solo ha tenido 2 recortes de 25 puntos base cada uno para el 10.75% que hoy tenemos. Como conclusión y con las salvedades de que cada época puede tener, el último ciclo expansivo que tuvo Banxico fue del 2019 al 2021 que incluyó 12 recortes a la tasa y la hizo disminuir en 425 puntos base, por ello pienso que la era expansivaapenas puede estar comenzando si nuestro Banco Central disminuye este jueves su tasa de referencia. Analicemos lo que puede representar esta decisión: 1. En primer lugar, podría representar el fin de una política monetaria restrictiva y ver el inicio de una política monetaria expansiva, donde no se ha podido llevar la inflación a los niveles objetivos de Banco de México en su banda de 3% +/- 1%. En este tema de la inflación, considero que ya no es el mismo nivel de preocupación de Banco de México, ya que esta ha venido disminuyendo en el año y por ejemplo pasó de 5.57% en julio a 4.99% en agosto de este año, es decir, sin estar dentro de la banda, comienza a acercarse a la meta de Banxico. Si consideramos que el promedio simple de la inflación en los últimos casi 24 años (del 2000 al primer semestre del 2024) ha sido del 4.6% y hemos podido vivir con ello, los niveles de hoy ya no se ven tan alarmantes 2. La reducción en la tasa también luce positiva, ya que podría marcar el inicio de una fase expansiva, como lo comentamos en la primera parte, donde los beneficios serían entre otros, los siguientes: – Crecimiento de la producción al incrementarse el consumo, lo cual con una expectativa del PIB realizándose continuamente a la baja, le haría mucho bien al país, nada peor que no controlar la inflación y además no crecer, es decir, llegar a un periodo de estanflación. – Reduce los costos de los créditos y eso beneficia a diferentes personas y sectores, por ejemplo: personas físicas que hoy podrían realizar proyectos personales como la compra de bienes duraderos como una casa o un auto, con tasas altas de interés les es imposible hacer frente a los pagos que enfrenta por altas tasas de interés, mientras que si estas bajan aniveles donde el consumidor las considere viables, estas dos industrias podrían retomar su crecimiento. – Las pymes que tanto necesitan apoyos para dar el siguiente paso en su crecimiento o incluso para mantenerse operando, serían otros de los grandes beneficiados ante una posible baja en las tasas de interés, ya que ellos por lo general no pueden impactar en el consumidor final vía el precio, sus costos operativos o de financiamiento. – Grandes empresas y desarrolladores. Ellos también se verían beneficiados con la reducción de tasas, pero más con el incremento en el consumo de la población. – Por último, el gobierno federal, al poder disminuir sus tasas de instrumentos de deuda interna y pagar un menor servicio de la deuda en adelante. 3. Otro factor que influye en la decisión de Banco de México es la tasas de desocupación, series desestacionalizada y de tendencia-ciclo del Inegi y esta se encuentra en sus niveles más bajos en 20 años. Por lo anterior, pienso que Banco de México tiene buenos motivos, no solo para recortar la tasa de referencia, sino para formalizar el inicio de un ciclo expansivo de la economía que incluya recortes paulatinos y moderados en el 2025 y 2026. ____ Nota del editor: Francisco Villa Jasso es Licenciado en Administración de Empresa por la Universidad Anáhuac del Sur. Tiene Maestría en Alta Dirección con especialidad en Finanzas. Cuenta con diversas capacitaciones y certificaciones en Ventas, Finanzas, Inversiones, Negociación y Liderazgo de equipos de alto rendimiento, tanto en México como en el extranjero. Síguelo en LinkedIn. Las opiniones publicadas en esta columna corresponden exclusivamente al autor. Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión ]]>
El aumento del uso de apps bancarias, proporcional a los riesgos cibernéticos
En los últimos años, los dispositivos móviles han pasado de ser simples herramientas de comunicación a convertirse en un elemento clave para la gestión de nuestra vida diaria. Desde hacer compras en línea hasta acceder a servicios bancarios, los smartphones han facilitado un sinfín de actividades cotidianas. Sin embargo, este incremento en la dependencia de los dispositivos móviles ha traído consigo un desafío creciente: la ciberseguridad. Amenazas más comunes y brechas de seguridad América Latina, en particular, ha experimentado un auge en la cantidad de intentos de ciberataques dirigidos a dispositivos móviles. Según el Panorama Anual de Amenazas de Kaspersky , entre agosto de 2023 y julio de 2024, se registraron 3.9 millones de intentos de ciberataque en la región, lo que representa un incremento del 70% respecto al mismo periodo del año anterior. Esta alarmante cifra, que equivale a más de siete intentos de ataque por minuto, refleja la creciente vulnerabilidad de los dispositivos móviles y la urgencia de implementar medidas de seguridad más robustas. El caso de México es particularmente preocupante. Según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en el primer semestre de 2024, el número de usuarios de banca móvil en el país alcanzó los 61 millones, lo que representa un aumento del 11% en comparación con el año anterior. Este incremento en el uso de aplicaciones bancarias resalta la necesidad urgente de aumentar la concienciación y la educación en materia de ciberseguridad, ya que a medida que más personas dependen de sus dispositivos móviles para realizar transacciones bancarias, también aumenta el riesgo de que sean víctimas de ataques cibernéticos. Entre las amenazas más comunes están los malware bancarios, el phishing y las aplicaciones fraudulentas. Estos ataques suelen estar diseñados para capturar información sensible, como contraseñas, números de tarjetas de crédito y otros datos personales. Un ejemplo de ellos es el uso de troyanos bancarios que se ocultan detrás de aplicaciones aparentemente legítimas pero que, en realidad, están diseñadas para capturar contraseñas y otros datos sensibles en segundo plano, entre los que destaca Grandoreiro, creado en Brasil y con alcance global, que opera bajo un modelo de Malware-as-aService, es decir, cuenta con socios locales a los que vende el acceso para que lo usen en diferentes ciberataques. Asimismo, las aplicaciones de préstamos fraudulentos representan un riesgo significativo. Estas apps que ofrecen préstamos rápidos y sencillos utilizando el móvil como garantía, bloquean el acceso al dispositivo si el usuario no cumple con los pagos, dejando a las víctimas sin la capacidad de acceder a sus teléfonos y forzándolas a pagar el préstamo bajo coacción. A pesar del aumento de los ciberataques, muchos usuarios de dispositivos móviles no son plenamente conscientes de los riesgos a los que se enfrentan. De hecho, un alto porcentaje de ellos no utiliza medidas básicas de protección, como la autenticación de dos factores para acceder a sus cuentas bancarias. Incluso, tienden a evitar las actualizaciones de software, lo que los deja expuestos a vulnerabilidades que podrían ser aprovechadas por atacantes. Asimismo, instalar aplicaciones de fuentes no verificadas o conceder permisos excesivos a las aplicaciones agrava aún más el problema. Una responsabilidad compartida Si bien existe una responsabilidad ineludible por parte de las entidades financieras para implementar soluciones robustas de ciberseguridad para la protección de sus usuarios, incluyendo sistemas de autenticación y análisis de comportamiento en tiempo real para detectar transacciones fraudulentas, y formación continua a sus clientes sobre las mejores prácticas de seguridad informática, también es fundamental que los usuarios asumamos un papel más protagonista en la historia virtual. Asimismo, los gobiernos y los organismos reguladores tienen la tarea fundamental de desarrollar políticas y marcos regulatorios que promuevan la seguridad cibernética en todos los niveles. La creación de normativas que obliguen a las organizaciones a seguir estándares de seguridad específicos, así como la promoción de campañas de concientización a nivel nacional, son pasos importantes a seguir para proteger a los usuarios. Es claro que la ciberseguridad no es responsabilidad exclusiva de las organizaciones o las instituciones financieras. Es un esfuerzo colectivo que requiere la participación activa de todos los actores involucrados: usuarios, aliados en ciberseguridad, entidades financieras y reguladores. Solo a través de una colaboración efectiva entre todos estos sectores se podrán enfrentar con éxito los crecientes desafíos de seguridad en el entorno digital. ____ Nota del editor: Manuel Alexandro Moreno Liy es Director de Habilitación de Ventas de Seguridad en IQSEC. Síguelo en LinkedIn . Las opiniones publicadas en esta columna corresponden exclusivamente al autor. Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión ]]>
Transformar consumidores en clientes fieles, la premisa de las marcas de hoy
Actualmente, donde la competencia por captar la atención de los usuarios es más preponderante que siempre, las marcas se enfrentan a un desafío constante: destacar en un mar de mensajes y contenido que bombardean a los consumidores a diario. Toda empresa que se precie de serlo debe encontrar formas efectivas de diferenciarse y establecer conexiones significativas con su audiencia. Una estrategia clave para lograrlo es asegurarse de que la comunicación sea relevante, oportuna y personalizada. Estos tres elementos mejoran la experiencia del usuario y pueden marcar una diferencia sustancial en la retención y lealtad del cliente, aspectos críticos en el éxito de cualquier negocio. El contenido relevante es uno de los pilares fundamentales para captar la atención del consumidor. En un estudio reciente de Google en colaboración con la agencia de mercados IPSOS, destacó que la relevancia del contenido puede incrementar la participación de los usuarios hasta en un 88%. Esto significa que, cuando una marca ofrece productos, servicios o información que se alinean con los intereses y necesidades de su audiencia, mejora su visibilidad, y fomenta una conexión más profunda y significativa con el consumidor. Este tipo de contenido es un atrayente y también retiene al consumidor, lo que se traduce en una percepción positiva de la marca y, en última instancia, en una mayor prevalencia en la relación. Para lograr que el contenido sea relevante, las firmas deben conocer verdaderamente audiencia. Esto implica y va más allá de entender sus preferencias, comportamientos y necesidades. Con esta información es posible diseñar mensajes que resuenen con los usuarios, ofreciendo soluciones que realmente les interesen. Cuando el contenido es percibido como útil y alineado con las expectativas del consumidor, se incrementa la probabilidad de interacción, lo que refuerza la relación entre la marca y su audiencia. Esta relevancia es crucial, especialmente en un mercado saturado, donde los consumidores son bombardeados constantemente con información y tienen que elegir qué contenido merece realmente su atención. El momento oportuno para comunicarse es otro factor esencial para captar la atención del receptor. Las marcas que comprenden los patrones de comportamiento de sus usuarios pueden maximizar el impacto de sus mensajes al enviarlos en los momentos en que los usuarios son receptivos. Este enfoque mejora las tasas de respuesta y optimiza la experiencia del receptor, creando una sinergia más sólida y positiva con la marca. Por ejemplo, una tienda en línea podría enviar un recordatorio sobre una venta especial justo cuando sabe que el usuario suele revisar su correo o aplicaciones de compras. Esta precisión temporal además de incrementar las conversiones demuestra que la marca entiende y respeta los hábitos del consumidor, lo que robustece la lealtad a largo plazo. En un entorno donde el tiempo es un recurso limitado, entregar el mensaje correcto en el momento adecuado puede ser la diferencia entre captar la atención del consumidor o perderla frente a la competencia. La hiperpersonalización es el tercer pilar clave en la comunicación moderna. Como ya mencioné en líneas anteriores en un mercado tan competitivo, las marcas no pueden permitirse enviar mensajes genéricos que se pierdan en el ruido digital. La personalización que yo prefiero denominar hiperpersonalización no se trata simplemente de incluir el nombre del usuario en un mensaje; se trata de utilizar los datos disponibles para crear experiencias verdaderamente relevantes y adaptadas a cada individuo. Según el mismo estudio de Google e IPSOS, la personalización puede ser la pieza faltante en este rompecabezas y al colocarla correctamente sea la clave para que el consumidor elija una marca sobre otra. Para implementar una estrategia de hiperpersonalización efectiva, las marcas deben aprovechar la tecnología y los datos de manera inteligente. Esto incluye el uso de algoritmos que analicen el comportamiento del usuario, sus preferencias y su historial de interacción con la marca. Con esta información, es posible diseñar mensajes que llamen la atención y que a su vez generen una respuesta emocional positiva, llevando a la perpetuidad la relación entre el consumidor y la marca. En última instancia, las firmas que adoptan un enfoque estratégico centrado en la comprensión y satisfacción de las necesidades y expectativas de sus clientes se convierten en catalizadoras de un crecimiento sostenible y rentable. Esta visión empresarial, que prioriza la creación de valor a largo plazo, fortalece el posicionamiento de la marca y consolida su liderazgo en la industria. ____ Nota del editor: Marcell Rosa es Líder Regional para América Latina de CleverTap. Síguelo en LinkedIn . Las opiniones publicadas en esta columna corresponden exclusivamente al autor. Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión ]]>
Decisiones financieras, la clave para una vida de libertad o incertidumbre
En el mundo empresarial, el éxito a menudo se mide por logros tangibles: crecimiento, ingresos crecientes, y un estilo de vida acorde con los frutos del esfuerzo. Sin embargo, más allá de estos indicadores inmediatos, el verdadero éxito financiero se revela en las decisiones que tomamos a lo largo de nuestra carrera. No es suficiente con ganar bien; lo crucial es cómo se administra ese ingreso, cómo se invierte y, sobre todo, cómo se proyecta hacia el futuro. El largo plazo siempre gana Gasto presente vs. inversión futura, el dilema eterno El riesgo calculado es el verdadero arte de las finanzas A lo largo de los años, he visto profesionales brillantes que, a pesar de su éxito laboral, se encuentran en situaciones financieras comprometidas al acercarse la jubilación. Y, por otro lado, personas que, con ingresos comparables o incluso menores, han construido una estabilidad que les permite retirarse con tranquilidad, disfrutando de la vida sin preocupaciones económicas. ¿Cuál es la diferencia entre unos y otros? La respuesta está en la calidad y el enfoque de sus decisiones financieras. El factor más determinante en el bienestar financiero a largo plazo es la visión que se tiene sobre el futuro. A menudo, en el fervor del éxito presente, es fácil caer en la trampa de priorizar el gasto inmediato sobre la construcción de una base sólida para el futuro. No obstante, quienes alcanzan una estabilidad duradera lo logran porque entienden desde temprano que el tiempo es su mejor aliado. Ahorrar, invertir y planificar desde el primer día es lo que asegura la libertad financiera más adelante. Una visión a largo plazo permite tomar decisiones que no solo garantizan seguridad, sino que también brindan flexibilidad y opciones. La capacidad de elegir cómo, cuándo y en qué condiciones retirarse del mundo laboral es un lujo reservado para quienes han sido constantes y disciplinados en su planificación financiera. Esta es la verdadera libertad. Uno de los mayores retos a los que se enfrentan los profesionales exitosos es equilibrar el disfrute del presente con la seguridad del futuro. En muchos casos, el aumento en los ingresos lleva a un incremento en el estilo de vida, lo que genera una sensación de bienestar inmediato. Sin embargo, este bienestar es a menudo ilusorio si no viene acompañado de una estrategia financiera sólida. El problema de maximizar el presente es que puede dejar expuesto el futuro a incertidumbres y riesgos innecesarios. El gasto no planificado, por muy justificado que parezca en el momento, puede ser un ancla que nos impida avanzar. Quienes optan por mantener un estilo de vida dentro de sus posibilidades, invirtiendo de manera constante y estratégica, construyen una reserva financiera que los protege de eventualidades. A menudo, el mejor consejo que se puede ofrecer es simple: gastar menos de lo que se gana e invertir la diferencia en instrumentos seguros y diversificados. Tomar riesgos forma parte de la construcción patrimonial, pero la clave está en el largo plazo y en portafolio ligado al perfil de inversión. Las inversiones basadas en promesas de grandes retornos y generación de riqueza de manera inmediata, pueden destruir años de trabajo. El verdadero éxito financiero no se encuentra en perseguir grandes ganancias, sino en asegurar rendimientos constantes a lo largo del tiempo. Diversificar las inversiones, contar con asesoría profesional y entender que no hay atajos hacia la riqueza son lecciones que todo directivo debería tener presentes. La estabilidad no proviene de arriesgar todo en un solo movimiento, sino de construir paso a paso un patrimonio que crezca de manera segura y constante. La clave está en adoptar una visión que combine disciplina, previsión y la voluntad de postergar gratificaciones inmediatas en favor de un futuro seguro. Aquellos que logran equilibrar el presente con una planificación sólida son los que disfrutan de una verdadera libertad financiera. Al final del día, el dinero no es un fin en sí mismo, sino una herramienta y su mayor valor radica en la libertad que puede otorgarnos. ____ Nota del editor: Christian Hauswaldt es fundador y CEO de Invested. Es Licenciado en Administración de Empresas por la Universidad Iberoamericana y es maestro en finanzas del EGADE. Estudió también el Programa de transformación digital de empresas en el IPADE y el programa Aligning Strategy and Sales en Harvard Business School. Síguelo en LinkedIn. Las opiniones publicadas en esta columna corresponden exclusivamente al autor. Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión ]]>
Generación Z en el trabajo. Estrategias de diversidad e inclusión
En los últimos años, la diversidad, equidad e inclusión (DEI) han pasado de ser conceptos aspiracionales para convertirse en imperativos estratégicos y de negocios. La aceptación social de la diversidad ha avanzado significativamente; y se ha posicionado como un elemento prioritario para las organizaciones, con un número creciente de consumidores, plantilla laboral e inversores que exigen prácticas empresariales más inclusivas y representativas, lo cual está llevando a las empresas a integrar estos principios en el núcleo de las estrategias de negocio para mantenerse relevantes y competitivas en un mercado cada vez más diversificado, crítico de las prácticas empresariales y en constante evolución. La inclusión como diferenciador laboral El rumbo de las políticas DEI En este contexto, las expectativas también están cambiando a medida que la Generación Z comienza a incrementar su presencia en el mercado laboral. Aproximadamente el 20% de la Generación Z en Estados Unidos se identifica como parte de la comunicad LGBTI+, y tendencias similares pueden verse reflejadas en otros países, lo cual refleja el mayor nivel de aceptación social. En México, según datos de la Inegi, existen en nuestro país cinco millones de personas que se identifican como LGBTI+. Asimismo, 1 de cada 20 personas se reconoce como población LGBTI+, de los cuales el 33.3% pertenece al rango generacional 15 a 19 años, y un 20.4% de 20 a 24 años, lo cual subraya la necesidad para las empresas de profundizar su compromiso con la comunidad LGBTI+ para adaptarse al nuevo mercado laboral. Los cambios que impulsan las nuevas generaciones no son nuevos; modelos como el trabajo híbrido, liderazgo incluyente, programas y servicios que ofrezcan cuidados de la salud mental, y códigos de vestimenta más relajados en las oficinas, son algunos ejemplos de prácticas que las empresas han adoptado cada vez más para poder adaptarse a la realidad cambiante de su fuerza laboral. Desde luego, el tema de la inclusión y promoción de políticas con perspectiva de género, interseccionalidad y diversidad sexual también se unen a esta lista. En definitiva, la implementación y adopción efectiva de políticas de inclusión en el ámbito laboral tiene un impacto inmediato y notable en las empresas. El 97% del personal que califica positivamente a su organización en términos de políticas de DE&I tiene la intención de permanecer con su empleador durante el próximo año, según datos del Barómetro laboral LGBT 2024 de EY (“Barómetro”), una encuesta que se llevó a cabo en Estados Unidos para comprender mejor las experiencias y necesidades de la comunidad en el entorno laboral. Esto demuestra que la inclusión tiene un impacto directo en la retención laboral que puede reflejarse de forma similar en diversas partes del mundo. En un mercado cada vez más competitivo y económicamente incierto, las empresas tienen el reto de atraer, retener y desarrollar talentos y ofrecer beneficios laborales que los diferencien de la competencia; beneficios que deberán incluir estrategias que tomen en cuenta la diversidad sexual y de género, así como de otros grupos poblaciones. La rotación de personal puede tener consecuencias económicas, ya que se ha demostrado que una mejor retención puede ahorrar hasta 4.2 millones de dólares derivado de costos asociados a ocupar las vacantes. La generación Z, más allá de valorar la compensación salarial, coloca al centro de sus decisiones profesionales los valores y el propósito de las empresas. Según el Barómetro, a diferencia de generaciones anteriores, que en términos generales puede considerar que las políticas de inclusión LGBTI+ de sus empresas son adecuadas, la generación Z no está tan satisfecha con estos esfuerzos, y piensa que sus empresas pueden mejorar aún más. Para cumplir con estas nuevas expectativas y retener al nuevo talento, las empresas tienen la responsabilidad de reevaluar sus prácticas de DEI. En México y a nivel global, se están logrando avances significativos en el reconocimiento y la implementación de la inclusión LGBTI+ en el ámbito empresarial; sin embargo, muchas empresas están aún en una etapa inicial. Los progresos varían mucho según la región y la industria, reflejando un panorama diverso en cuanto a la madurez y el compromiso con la inclusión. Mientras algunas organizaciones lideran con prácticas innovadoras y efectivas, otras apenas están comenzando a integrar estos principios en sus estrategias, lo que destaca la necesidad de un impulso continuo hacia una mayor equidad y representación en el entorno laboral. Un concepto clave que emerge en esta discusión es la interseccionalidad, acuñado por la abogada Kimberlé Crenshaw en 1989. Este concepto se refiere a la existencia simultánea de múltiples formas de discriminación (como la homofobia, el racismo, o el sexismo). En este sentido, el Barómetro revela que los empleados LGBTI+ que son racial o étnicamente diversos tienen 1.7 veces más probabilidades de haber experimentado acoso y 2.3 veces más probabilidades de haber sufrido microagresiones en el lugar de trabajo. Esto quiere decir que no basta con tener estrategias de diversidad sexual, si no que éstas deben tomar en cuenta las múltiples circunstancias de desventaja que una persona puede sufrir, incluyendo los orígenes raciales y étnicos, el estatus socioeconómico, el credo, y las discapacidades. En resumen, a pesar de que México está comenzando a adoptar y generar nuevas políticas de inclusión, los desafíos persisten. El mensaje es claro: las empresas deben adaptarse y evolucionar sus políticas para satisfacer las necesidades de todas las generaciones. Ignorar estas peticiones puede llevar a la pérdida de talento y al estancamiento, lo que limita el potencial de crecimiento de las organizaciones. La inclusión no es un objetivo estático, sino un proceso continuo de ajuste y mejora que requiere un compromiso y una visión a largo plazo. Es una estrategia crucial para el éxito sostenible en un mercado laboral que está en constante cambio. ____ Nota del editor: Abril Rodríguez es Tax Partner, EY Mexico and Diversity, Equity and Inclusiveness Leader, EY Latin America. Síguela en LinkedIn. Las opiniones publicadas en esta columna corresponden exclusivamente a la autora. Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión ]]>
¿Qué banco tiene promociones para adquirir vivienda en México?
La compra de una casa es una de las decisiones más importantes de la vida, sobre todo si te vas a endeudar para obtenerla. A continuación te presentamos algunas promociones que cada banco ofrece para adquirir un inmueble en México a través de un crédito hipotecario. Comparativa de tasas de interés Promociones en créditos hipotecarios Citibanamex Santander Banregio Banca Mifel Asumiendo que las familias deben dar un enganche del 15% con plazos a 20 años, la mensualidad mediana que tendrían que pagar en 2024 sería de 31,613 pesos. Lo anterior significa que únicamente el 10% de los hogares en México cuenta con un ingreso suficiente para adquirir una vivienda sin tener que consumir de sus ahorros, de acuerdo con Clau, una plataforma especializada en compra y venta de inmuebles. Por eso, antes que nada, debes comparar las tasas de interés que ofrece cada banco, según la Condusef. Pues de ello también depende el monto que tendrás que destinar mensualmente al pago de tu crédito durante los próximos años. Ofrece varias promociones, entre las que destacan los créditos de adquisición, con 0% de comisión por apertura,; gastos notariales financiados y avalúo reembolsable. Para quienes tienen su hipoteca con otra institución y desean cambiarse, Citibanamex también ofrece un avalúo y honorarios notariales gratis, así como impuestos y derechos financiados. Además, cuenta con la promoción: Cambia tu hipoteca más liquidez, en la que además de los beneficios anteriores, brinda 0.5% comisión para la porción de liquidez. Las promociones de tasas de créditos hipotecarios de Banamex tienen una vigencia hasta el 31 de octubre. Para saber si es la opción que te conviene es importante que acudas a la sucursal más cercana para pedir información detallada. Cuenta con las promociones de Hipoteca Plus para sus clientes Select Black, en las que ofrece una reducción de tasa entre -20 y -22 puntos base. También ofrece la promoción Hipoteca Free, en la que permite obtener beneficios como pago de avalúo gratis, 0% comisión por apertura, comisión mensual, prima de seguro de vida y prima de seguro de daños. También renovaron planes de oferta para extranjeros. Este banco ofrece variedad de beneficios dentro de sus ofertas de créditos hipotecarios para adquisición de vivienda y mejora de hipoteca, como una tasa de interés desde el 9.6%, la adquisición de terreno con tasa desde el 10.05% y con hasta el 90% de financiamiento. Las tasas de interés que ofrece variarán según el perfil del cliente. Tiene vigente su campaña por fiestas patrias, la cual cuenta con una tasa preferente del 10.39%, y un descuento del 25% en avalúo. Esto puede aplicarse en adquisiciones tradicionales de apoyo Infonavit, Cofinavit, C Mifel + C Infonavit. Por último, ofrecen el servicio de testamento gratuito con notarios del padrón del banco. Todo esto en viviendas con valor máximo de 5 millones de pesos. Afirme Kredi YAVE Scotiabank Banorte HSBC Full, en el que reduce la tasa de interés por pago puntual, para ahorrar el pago total de intereses y el plazo real del crédito hasta por tres años. Liquidez top up, en el que el crédito actual con HSBC no sufre cambios, la tasa y el plazo no se modifican y cuenta con liquidez destino libre con aforo hasta el 85% del valor de la vivienda. Hipoteca verde, sin comisión por apertura, sin costo de avalúo, financiamiento de hasta el 97%, plazos hasta 25 años, pago de hipoteca, sin comisiones y con avalúo gratis. Fovissste para todos, apoyo Infonavit y Cofinavit, con plazos hasta 25 años. Beneficios de 0% de apertura a clientes que cumples las políticas de mejor tu hipoteca. Además de una tasa de 9.90% para créditos menores o iguales a 3 millones de pesos. Uno de los beneficios poco frecuentes que ofrece este banco es que cuenta con un plazo de hasta 30 años para crédito hipotecario, además que permite hacer pagos anticipados sin penalización y 100% de reembolso en el avalúo, si se paga dentro de cinco días hábiles después de la autorización del crédito. Ofrece adquisición de crédito hipotecario con tasa del 11.66% si tu aforo es hasta el 80% y la tasa del 12.17% si tu aforo es mayor al 80%. Una de sus ventajas destacables es que ofrece créditos hipotecarios a clientes extranjeros con cualquier estatus migratorio. Ofrece opciones hipotecarias atractivas para distintos perfiles. Los clientes Premium y Wealth Management pueden acceder a una tasa fija preferencial del 9.5%, sin comisión por apertura, avalúo gratis, y un seguro de eventos de vida sin costo. En su promoción para Desarrolladores ofrece créditos hipotecarios sin comisión por apertura, acepta avalúos externos del desarrollador y no requiere su inscripción. En su promoción para Construcción ofrece hasta seis ministraciones (cuatro con inspección física y dos con reporte fotográfico), financiamiento de hasta el 100% del valor del terreno al adquirirlo, 24 meses para finalizar la obra. Con “Hipoteca Verde” ofrece tasas desde 11.38%, sin comisión de contratación, gastos de avalúo y aprobación con un plazo de entre 5 y 20 años. Este banco ofrece diversas modalidades y promociones de crédito para comprar una casa: ]]>
Samsung abre sus puertas: así conviven humanos y brazos mecánicos
“La fábrica de Querétaro no es solo un centro de producción, sino un símbolo del compromiso de Samsung con la innovación”, señaló Byong Jin Kong, presidente de la división de producción de Samsung Electronics Mexico Production (SEM-P), quien celebró que este centro recibió a un grupo visitantes de prensa por primera vez desde que comenzó operaciones en 2003. Inicialmente, en este lugar solo se iban a producir refrigeradores, pero con el tiempo se añadieron lavadoras y secadoras, por lo que la planta pasó a ser única en su tipo en América y una de las más importantes en el mundo. Ahí se producen más de 16,000 productos a diario y entrega aproximadamente 4 millones de unidades al año, de las cuales el 20% están destinadas para cubrir la demanda en México, el 80% restante se exporta al resto de Norteamérica y Latinoamérica. Entretenimiento y máquinas A la distancia se distingue la planta gracias al gran letrero de la marca sobre el fondo blanco de una de sus naves y una nube de vapor que emana de otra. Al llegar a la entrada principal, una descubre que la fábrica no solo alberga oficinas y líneas de producción. Para dar la bienvenida hay un showroom en el que se exhiben algunos de los electrodomésticos que ahí se producen, unos siete refrigeradores, lavadoras y secadoras de sus últimas líneas. También hay un cine en el que organizan tardes de películas para los trabajadores y sus familias o se ocupa como foro para charlas. A un lado está el comedor donde diariamente se surten aproximadamente 2,800 comidas y, por supuesto, hay platillos coreanos. En estas zonas se nota que el edificio lleva operando 15 años, lo delatan los colores en los muros, el plafón cuadriculado y el piso pasado de moda, pero en la línea de ensamblaje la historia es otra. El orgullo de la compañía es la optimización de sus procesos y su foco en la producción de “alta tecnología”. “La unidad (de Querétaro) juega un papel crucial en el objetivo de Samsung de democratizar la inteligencia artificial con IA para todos”, apuntó Jin Kong. Recién se cruzan los arcos hacia las naves de producción, el ruido de la maquinaria inunda el lugar, se ve a los brazos mecánicos alzar de forma sincronizada cascarones metálicos que se convertirán en electrodomésticos. Los empleados están uniformados y algunos portan trajes especiales para la estática, pero como visitante no se requiere más que seguir las instrucciones de seguridad. Hacia donde se voltee hay bandas transportadoras. Llevan el esqueleto de los artículos, los unen a los cuerpos mecánicos, si es necesario las partes se sueldan pero hay otras que entran a presión. Por los pasillos circulan robots de distintos tamaños que trasladan piezas de un lado a otro, a éstos los acompaña una melodía para que los empleados -y descuidados ajenos al espacio- los escuchen y abran paso; pero si no sucede, no atropellan, se detienen frente al obstáculo y no dejan de sonar hasta llamar su atención. Para aumentar su producción, en la planta se han sustituido labores humanas con vehículos guiados automáticamente (AGV), robots industriales de alta precisión y herramientas de control de calidad, como cámaras que ayudan a corregir la posición de las piezas, identificar materiales, colores, e incluso un cuarto dotado de IA que toma lectura del ruido que hacen las lavadoras. En el caso de los refrigeradores, más del 50% de la línea está automatizada, mientras que para las lavadoras y secadoras está por encima del 40%. Además, hay un enfoque de fabricación de electrodomésticos eficientes e inteligentes, es decir que las máquinas ya dotadas de IA para sus funciones fabrican aparatos también con estos principios. Los refrigeradores, por ejemplo, utilizan paneles aislantes al vacío, que han mejorado su eficiencia energética en aproximadamente un 20%. Otra forma de combinar la tecnología con la optimización energética es la conectividad de los electrodomésticos a la plataforma SmartThings, que es la app de la compañía que permite controlarlos desde el celular. La mayoría de los productos fabricados en Querétaro cuentan con esta tecnología. ¿Qué hacen los humanos? Pero los humanos siguen ahí. Samsung afirma que aunque las máquinas han crecido en presencia, las personas no pierden sus empleos, sino que los capacitan para hacer otras labores donde la exigencia física es menor. Aunque las personas ya no cargan grandes láminas cumplen con otras funciones, como revisiones, pruebas de calidad y lectura de la información que las máquinas entregan, con ello saben si un refrigerador enfría correctamente, si las lavadoras reciben el agua de manera como deberían y si las secadoras cumplen con sus ciclos. Algunos de estos trabajadores han hecho carrera en Samsung, en el área de lavadoras y secadoras. Uno de ellos comenta que comenzó a trabajar ahí en 2002, antes de la entrada en operaciones, cuando inició como técnico y escaló hasta gerente de área. “La verdad es que me considero un caso de éxito dentro de la compañía”, comentó mientras avanzamos por los pasillos en los que se arman algunas unidades. La fábrica alberga a más de 3,000 empleados, quienes -a decir de Samsung- se capacitan constantemente para eficientizar los procesos de producción y mejorar su calidad de vida profesional y personal a través de más de 40,000 cursos. Aunque durante el recorrido Samsung aseguró que se ha hecho gran inversión en mecanizar los espacios y dar bienestar a sus empleados, al cuestionar sobre cifras exactas de inversión y sueldos, no hay respuesta concreta. En lo que sí se ahondó es que actualmente todos los materiales de desecho de la producción se reutilizan, ya sea propiamente basura o algún envoltorio dañado en el proceso. El área dedicada a ello, denominada Green Center, se encarga de recoger y separar los residuos y enviarlos para ser reciclados a diferentes proveedores, en función de la propiedad de cada material. La mayor parte de estos residuos como cartones, cobres y planchas metálicas se destinan a su reutilización fuera de la fábrica. Otros materiales, como los
La producción de litio está en el limbo
La administración obradorista llegará a su fin sin haber extraído un solo gramo de litio . La denominada nacionalización del metal se alzó como una de las grandes victorias políticas del primer gobierno morenista, después de un intento fallido por pasar una reforma en materia energética que se topó con una mayoría de votos en contra. La orden presidencial por crear la estatal LitioMX no ha derivado en grandes efectos en cuanto a la producción del metal. Y la decisión del gobierno por cancelar las concesiones de la china Ganfeng Lithium en Sonora ha dejado en pausa la puesta en marcha del único yacimiento que hasta ahora ha resultado económicamente viable. El litio atrajo la atención del gobierno mexicano cuando hace unos años –poco después del inicio de la pandemia– el metal acumuló un aumento sin precedentes en su precio. Todo porque la demanda de baterías para autos, computadoras, celulares y otros aparatos superó por mucho la oferta. México no está dentro de los países con mayores reservas de litio , en un listado que lidera Bolivia, Argentina, Chile y Australia , según los datos del Servicio Geológico de Estados Unidos (USGS, por sus siglas en inglés). Pese a ello, el gobierno mexicano vio en la extracción del metal una oportunidad y decidió declarar la producción de litio como una actividad exclusiva para el gobierno mexicano. México está en el lugar 10 de la lista del USGS que calcula que el país tiene reservas de litio por 1.7 millones de toneladas. Pero ahora, los precios del litio han regresado a los niveles previos a la pandemia y con ello, la viabilidad de muchos de los proyectos ha quedado en duda. Los analistas dibujan un escenario de no menos de 10 años para que el país logre consolidar una industria de producción de litio, para ese momento el precio del metal podría reducirse aún más debido al aumento en producción en algunos países con mayores recursos y el uso de otros materiales para la fabricación de baterías, como el sodio. Una de las decisiones que tomó el gobierno federal respecto al litio fue la de dejar de lado las asociaciones o la participación de privados, aunque por momentos pareció hacer más laxa su postura. Con ello, el proyecto de Bacadéhuachi , en Sonora, quedó en pausa. La china Ganfeng Lithium –uno de los más grandes productores de baterías a nivel mundial– perdió los permisos que tenía en Sonora e interrumpió el proceso de producción del metal que había comenzado hace años y que ya acumulaba años de retrasos. Ahora, el proyecto es objeto de un juicio de arbitraje, y no podrá ser echado a andar hasta que se dicte una resolución. Los permisos tenían una vigencia hasta 2065. Así, el país ha detenido el proyecto del que preveía obtener su primera producción de litio. Pablo Taddei , el director de LitioMX, había puesto el 2028 como el año en que se obtendría el primer cargamento del metal, pero la compañía estatal no ha avanzado de manera significativa en las labores de exploración de nuevos yacimientos para su explotación. LitioMX apenas recibió poco menos de 10 millones de pesos de presupuesto para el ejercicio de este año. La cifra está muy por debajo de lo necesario para la puesta en marcha de la compañía y la creación de tecnología para la producción del litio. “La idea fue buena y es positivo que se reservara para el Estado, pero creo que no se destinaron los recursos suficientes o una planeación realista, querían encontrar rápidamente un yacimiento, pero no eso no se logró. Cuando el Estado se percató de las reservas en Sonora, los terrenos ya habían sido comprados por los ingleses y después por los chinos. Las empresas extranjeras compraron la reserva de lo que parece ser más probablemente viable desde un sentido económico”, dice Luca Ferrari, académico del Centro de Geociencias de la UNAM. El Servicio Geológico Mexicano también se preparaba para hacer un mapeo de las reservas de litio en el país y de los lugares que podrían ser económicamente viables para la exploración y explotación del litio. Pero el estudio no se ha hecho público y dos fuentes cercanas al proceso aseguran que las conclusiones no resultaron alentadoras y que el único yacimiento económicamente viable es el ubicado en Sonora. En realidad México nunca ha tenido o ha hecho público un estudio fiable sobre el potencial de producción de litio en el país. Hasta ahora, la información recopilada tiene como principal fuente los datos producidos por compañías privadas que en algún momento se adjudicaron un yacimiento. “Todo lo relacionado al litio se ha quedado, diría yo, en un discurso que no se ha concretado en realidad”, dice Rigoberto García Ochoa, un académico de El Colegio de la Frontera Norte. «Ha sido mucho discurso, poco pragmatismo y la realidad es muy clara, no se ha extraído y no se vislumbra todavía una posibilidad para que México pueda entrar ya en el mercado global de litio como lo están haciendo otros países», explica en una llamada. Ahora, el siguiente probable paso desde el gobierno federal para la explotación de litio está relacionada con la estatal Pemex. La próxima presidenta Claudia Sheinbaum y Víctor Rodríguez Padilla, el nuevo director la petrolera nacional, han dado a entender que la compañía podría ser la próxima responsable de comandar las labores de explotación del metal, pero hasta ahora no se ha dado a conocer un plan en concreto y la posición financiera de Pemex podría mermar su capacidad para hacerse cargo de la nueva actividad. ]]>
Aborto: ¿por qué es uno de los temas clave de las elecciones en Estados Unidos?
El aborto se ha convertido en uno de los temas más importantes en las elecciones presidenciales de Estados Unidos, que se celebrarán el próximo 5 de noviembre. La revocación del fallo Roe v Wade, que protegía el derecho a nivel federal, hace dos años, convirtió el tema en uno de los más importantes para los electores. Kamala Harris, vicepresidenta y candidata demócrata a la presidencia, ha hecho de la defensa del aborto y de los derechos reproductivos de las mujeres una de sus principales banderas y una de sus principales armas contra su rival en la contienda, el republicano Donald Trump. Trump se ha jactado de haber nombrado a los jueces de la Corte Suprema que revocaron Roe v Wade pues, asegura, esto regresó a los estados la decisión sobre el aborto, algo que, de acuerdo con él, todos deseaban. ¿Qué ha cambiado desde la revocación de Roe v Wade? El 24 de junio de 2022, la Corte Suprema de Estados Unidos, con una mayoría conservadora, revocó la sentencia Roe v Wade, vigente desde 1973, y con él, también desapareció la protección federal contra ese derecho en Estados Unidos. Desde entonces, son los estados los que deciden si protegen el derecho a la interrupción del embarazo o, por el contrario, si prohíben esta práctica por completo, salvo por algunas muy contadas excepciones. De acuerdo con el mapa interactivo del Instituto Guttmacher, un organismo dedicado a la investigación sobre salud y derechos reproductivos y sexuales, hasta el 18 de septiembre de 2024, 16 estados de la unión tienen las mayores políticas restrictivas sobre el aborto: Florida, Texas, Idaho, Dakota del Norte, Dakota del Sur, Oklahoma, Missouri, Arkansas, Luisiana, Indiana, Kentucky, West Virginia, Tennessee, Carolina del Sur, Mississippi y Alabama. Estos estados, a su vez, se dividen en dos grupos: aquellos donde la vida está protegida desde la concepción y aquellos en los que están prohibidos después de la semana seis, que es cuando el embrión comienza a tener latidos. La mayoría de las mujeres saben de su embarazo después de este plazo, por lo que la prohibición es casi total. En contraste, solo en dos estados el aborto cuenta con más protecciones: Vermont y Oregon. En otra investigación, Instituto Guttmacher encontró que hay evidencia estadisticamente significativa de que la actividad sexual disminuyó, las barreras para acceder a la anticoncepción aumentaron, los informes para recibir anticoncepción disminuyeron y el uso de condón aumentó desde la revocación de Roe v Wade. ¿Esto ha provocado una disminución de los abortos? No. De acuerdo con el instituto, durante 2023 se realizaron casi un millón de abortos dentro del sistema médico estadounidense, un aumento de 10% en comparación con 2020. Sin embargo los defensores del aborto crecieron una pequeña victoria este año. La Corte Suprema de Estados Unidos anuló el 13 de junio las restricciones impuestas por un tribunal inferior al acceso a la mifepristona, la píldora utilizada en la mayoría de los abortos en el país. Los jueces fallaron 9-0 para anular la decisión de un tribunal inferior de revertir las medidas de la Administración de Alimentos y Medicamentos en 2016 y 2021 que facilitaron la prescripción y distribución del medicamento, llamado mifepristona. Los opositores al aborto intentan restringir el acceso a la píldora en todo el país, alegando que no es segura y que los médicos contrarios al aborto se ven obligados a ir en contra de su conciencia cuando se ocupan de pacientes que sufren complicaciones después de usarla. ¿Qué tan importante es el tema para las elecciones? El aborto a las urnas: ¿en qué estados votaran sobre el aborto? El tema aún es uno de los más importantes para los votantes, pero hay algunos matices. Un 51% de los electores estadounidenses consideran que el derecho al aborto es un tema muy importante para decidir su voto en 2024, de acuerdo con una encuesta del Pew Research. Esto muestra una disminución en comparación con las elecciones de medio término de 2022, cuando un 56% de los votantes opinó que el aborto era un tema muy importante. Hoy en día, el 67% de los partidarios de Harris creen que el tema es muy importante: casi el doble de la proporción de votantes de Biden que dijeron esto hace cuatro años, aunque algo menor que la proporción de votantes demócratas de mitad de mandato que dijeron esto en 2022 (74%). Y alrededor de un tercio de los partidarios de Trump (35%) ahora dicen que el aborto es muy importante para su voto, 11 puntos menos que en 2020. De acuerdo con el Pew Research, un 67% de los estadounidenses opinan que el aborto debe ser legal en todos a la mayoría de los casos. El aborto será un tema de consulta en las elecciones del de noviembre en los siguientes 10 estados: Arizona, Colorado, Dakota del Sur, Florida, Maryland, Missouri, Montana, Nebraska, Nevada y Nueva York. Los votantes de Arizona decidirán si modifican la constitución estatal para agregar el derecho a un aborto hasta aproximadamente 24 semanas de embarazo. Actualmente, el aborto es legal hasta la semana 15 en este estado. En Colorado se votará para consagrar las protecciones contra el aborto en la constitución estatal, junto con los requisitos de que Medicaid y las aseguradoras privadas de salud cubran el aborto, hizo la votación para las elecciones de otoño. La enmenda de la constitución estatal requiere el apoyo del 55% de los votantes. El aborto ya es legal en todas las etapas del embarazo en Colorado. Los votantes de Dakota del Sur decidirán sobre una enmienda constitucional que evitaría cualquier restricción al aborto en el primer trimestre del embarazo. La medida permitiría al estado en el segundo trimestre «regular la decisión de aborto de la mujer embarazada y su efectividad solo de maneras que estén razonablemente relacionadas con la salud física de la mujer embarazada». El aborto podría prohibirse en el tercer trimestre, siempre que haya excepciones para la vida y la salud de la mujer. La Corte Suprema de Florida dictaminó en
La austeridad selectiva predominó en el gobierno de AMLO
El discurso de la austeridad republicana en las finanzas públicas se convirtió en la práctica, en una austeridad selectiva , en el transcurso del sexenio a cargo de Andrés Manuel López Obrador, y que está a unos días de terminar. Más que obedecer a un recorte de gastos onerosos o la revisión de estos para hacerlos más eficientes, el presupuesto público se incrementó año tras año hasta alcanzar niveles históricos , beneficiando, en su interior, a rubros más acordes con la política del presidente, como la entrega de apoyos económicos a la población, a través de las secretarías del Bienestar y del Trabajo, y recortando recursos a sectores como Salud y Economía, consideran especialistas en finanzas públicas. Ganadores y perdedores “Yo creo que fue una austeridad selectiva . Que se le hayan transferido a Pemex en aportaciones de capital y por estímulos fiscales 1.8 billones de pesos durante esta gestión refleja que no hubo tal austeridad. «Se seleccionaron ciertos ámbitos a los que se les recortó, pero a otros se les incrementó el presupuesto, como es el caso de Pemex, de los programas sociales, particularmente el programa de Pensiones para el Bienestar, que creció mucho en este gobierno”, explicó Diego Díaz, coordinador de Finanzas Públicas del Instituto Mexicano para la Competitividad (IMCO). “Yo cuestiono ese concepto de austeridad. Pienso que fue más una austeridad selectiva . Sí hay muchas entidades, dependencias, que si uno compara el presupuesto de 2018 con el de 2024 tuvieron caídas y hubo otras en los que subió mucho. Cuando uno ve el total, estamos gastando más que nunca, es el presupuesto más alto de la historia”, comentó José Luis Clavellina, director de Investigación del Centro de Investigación Económica y Presupuestaria (CIEP). Un comparativo del CIEP entre la cuenta pública de 2018 y el Presupuesto de Egresos aprobado para este año detalla que ramos como Defensa Nacional, Bienestar, Trabajo y Previsión Social y Energía se encuentran entre los que recibieron, en conjunto, 190% más recursos. Parte de este aumento se relacionó con el actuar que tuvieron estas instituciones para materializar las prioridades del gobierno. Por ejemplo, el presupuesto para el Tren Maya estuvo un tiempo en Turismo, después se pasa a Sedena, hay otras obras que están en Marina. En Energía es, mayormente, por los apoyos a Pemex, y Bienestar creció por todas las pensiones que ahora se entregan, también la Secretaría del Trabajo, por el programa de Jóvenes Construyendo el Futuro, explicó el investigador del CIEP. Organismos como el Instituto Federal de Telecomunicaciones (IFT), la Comisión Nacional de los Derechos Humanos (CNDH), la Comisión Nacional de Hidrocarburos (CNH), Comisión Reguladora de Energía (CRE), Salud y Economía, por mencionar algunos, observan recortes en sus presupuestos de 44.1% en términos reales. Hay otras instituciones que son muy castigadas como Presidencia, Gobernación, Relaciones Exteriores, e incluso los órganos autónomos, destaca Clavellina. También estos recortes obedecen a la baja que hubo en la generación de ingresos a consecuencia de la pandemia, pues ante la falta de una reforma fiscal para generar más recursos, se hicieron recortes en rubros que no son del todo prioritarios para el gobierno, explicó Christopher Cernichiaro, investigador posdoctoral de la Universidad Autónoma Metropolitana (UAM). «Muchas veces se toman las decisiones públicas pensando en cómo van a ser las consecuencias en las urnas, y no realmente en cuál es la decisión más eficiente para el gasto público», comentó el investigador de la UAM. ]]>